Respuesta cortaLa Directiva (UE) 2023/2225 se aplica desde el 20 de noviembre de 2026. Amplía el alcance a productos como el pago aplazado y los préstamos pequeños, exige que la publicidad con cifras incluya información básica estandarizada con un ejemplo representativo, obliga a incluir una advertencia clara de que pedir dinero prestado cuesta dinero y permite a los Estados prohibir mensajes que incentiven el crédito de forma irresponsable. Revisa la norma española de transposición vigente.
La segunda directiva de crédito al consumo, conocida como CCD2, sustituye a la directiva de 2008 y cambia la forma de anunciar préstamos, tarjetas y pago aplazado en toda la Unión Europea. Este es un resumen pensado para equipos de marketing, no un análisis jurídico.
Fechas
- Publicada en el Diario Oficial de la UE en octubre de 2023.
- Plazo para que los Estados la incorporen a su derecho: 20 de noviembre de 2025.
- Aplicación: desde el 20 de noviembre de 2026.
En España, la referencia será la ley que la transponga y que sustituya o modifique la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Comprueba la versión vigente antes de cambiar tus anuncios.
Qué productos entran
La CCD2 amplía el alcance respecto a la directiva anterior. Entre otros:
- Préstamos de menos de 200 €, que antes quedaban fuera.
- Créditos hasta 100.000 € (antes, 75.000 €).
- Pago aplazado o BNPL, incluidas muchas fórmulas sin intereses que antes estaban excluidas, con algunas excepciones.
- Arrendamientos con opción de compra.
Si tu fintech ofrece pago aplazado en comercios, es muy probable que ahora te afecte. Lo vemos en cómo anunciar pago aplazado.
Qué cambia en la publicidad
Información básica estandarizada
Cuando un anuncio mencione un tipo de interés o cualquier cifra del coste del crédito, debe incluir información básica de forma clara, concisa y destacada, con un ejemplo representativo: tipo deudor, importe total, TAE, duración, precio al contado y anticipo cuando aplique, e importe total a pagar.
La advertencia
La publicidad debe incluir una advertencia clara y destacada para llamar la atención del consumidor sobre el hecho de que pedir dinero prestado cuesta dinero. La redacción exacta en español la fijará la norma de transposición.
Mensajes que se pueden prohibir
La directiva permite a los Estados prohibir publicidad que, por ejemplo, anime a pedir crédito a quien tiene dificultades, sugiera que el crédito mejora la situación financiera, presente el crédito como forma de pagar otras deudas o resalte la facilidad o rapidez de concesión.
Qué hacer ahora
- Inventario de piezas: anuncios de búsqueda, redes, display, vídeo, landings y emails con cifras.
- Plantillas con ejemplo representativo y advertencia para cada formato, incluidos los de pocos caracteres.
- Revisión de mensajes: elimina «dinero al momento», «aprobación en 5 minutos» y similares si la norma española los restringe.
- Flujo de aprobación con cumplimiento antes de publicar. Te lo contamos en usar IA para redactar anuncios financieros sin riesgos.
- Revisión de afiliados: lo que publican en tu nombre también cuenta. Ver cómo auditar a tus afiliados.
El reto de los formatos cortos
En un anuncio de búsqueda de 90 caracteres no cabe un ejemplo representativo completo. La solución habitual es no poner cifras en el anuncio (lo que evita activar la obligación de información estandarizada en ese formato) y llevarlas a la landing, o usar formatos y extensiones que permitan más texto. Valídalo con tu equipo legal según la norma española.
Preguntas frecuentes
¿La CCD2 afecta a los anuncios sin cifras?
La información estandarizada se exige cuando el anuncio menciona tipo de interés o cifras del coste. La advertencia de que pedir dinero cuesta dinero, en cambio, se plantea para la publicidad de crédito en general. Comprueba cómo lo concreta la norma española.
¿Afecta a los créditos hipotecarios?
No. El crédito inmobiliario tiene su propio marco, que en España es la Ley 5/2019.
¿Qué pasa con la publicidad de terceros, como comparadores?
Los intermediarios y comparadores también hacen publicidad de crédito. Conviene exigir en los contratos que cumplan la norma y vigilar lo que publican.
Este artículo es divulgativo y no sustituye al asesoramiento jurídico. La normativa y las políticas de las plataformas cambian: revisa siempre la versión vigente antes de lanzar una campaña. Revisado en octubre de 2026.
Sergi Morancho Díaz · Fundador y consultor de paid media y visibilidad local · LinkedIn
Especialista en Google Ads, Meta, Microsoft Ads y publicidad programática con más de 17 millones de euros de inversión gestionada. Ha llevado cuentas de seguros, banca y viajes, y hoy se centra en tres sectores: seguros (corredurías, agentes y aseguradoras con red), fintech y financieras, y turismo.