Respuesta cortaCon la Directiva (UE) 2023/2225, buena parte del pago aplazado que antes quedaba fuera de la normativa de crédito al consumo pasa a estar dentro. Eso significa que su publicidad debe tratarse como publicidad de crédito: si das cifras, información básica y ejemplo representativo; advertencia de que pedir dinero cuesta dinero; y nada de presentarlo como dinero gratis o sin consecuencias.
El pago aplazado («paga en tres plazos sin intereses») creció durante años con poca regulación específica, porque muchas fórmulas sin intereses ni comisiones quedaban fuera de la normativa de crédito al consumo. Eso ha cambiado.
Qué cambia
La nueva directiva de crédito al consumo, aplicable desde el 20 de noviembre de 2026, amplía su ámbito a muchas modalidades de pago aplazado, con algunas excepciones. Cuando un producto entra en el ámbito, se le aplican las reglas de información, de evaluación de solvencia y de publicidad del crédito al consumo. En España, habrá que estar a la norma de transposición. Tienes el contexto en CCD2: qué cambia en la publicidad.
Quién anuncia
- La fintech de BNPL en sus propias campañas.
- El comercio que ofrece la financiación en su web y en sus anuncios.
- Afiliados e influencers que promocionan el producto.
Todos hacen publicidad de crédito si mencionan la financiación con condiciones.
Qué conviene revisar
Cifras
«3 plazos sin intereses» es una cifra del coste del crédito. Si la directiva y la norma española lo exigen en tu caso, la pieza deberá incluir la información básica con ejemplo representativo: importe, plazos, TAE (que será 0 % solo si no hay ningún coste) e importe total.
La advertencia
La publicidad de crédito deberá llevar una advertencia clara de que pedir dinero prestado cuesta dinero, en la redacción que fije la norma española.
Mensajes
Evita presentar el aplazamiento como dinero gratis, animar a comprar más de lo que el cliente puede pagar o destacar que «no se consulta nada». La directiva permite a los Estados prohibir mensajes de este tipo.
Comisiones por retraso
Si existen, deben estar claras en la información del producto. Ocultarlas es un riesgo legal y reputacional.
Para comercios
Si tu tienda online muestra «Paga en 3 plazos con [proveedor]» en la ficha del producto, coordina con tu proveedor de BNPL qué textos y avisos debes mostrar. Lo normal es que te facilite piezas aprobadas.
En las plataformas
Google y Meta tratan el BNPL dentro de sus políticas de servicios financieros. En España puede ser necesaria la verificación de servicios financieros de Google. Ver la verificación de servicios financieros.
Preguntas frecuentes
¿Todo el pago aplazado entra en la directiva?
No todo. Hay excepciones, por ejemplo para algunos aplazamientos ofrecidos directamente por el vendedor sin intervención de terceros y sin coste. Revisa tu modalidad con tu asesor.
¿Puedo seguir diciendo «sin intereses»?
Si es cierto, sí, pero acompañado de la información que corresponda y sin presentarlo como gratuito si hay otros costes.
¿Desde cuándo se aplica?
La directiva se aplica desde el 20 de noviembre de 2026. Comprueba la fecha y el contenido de la ley española de transposición.
Este artículo es divulgativo y no sustituye al asesoramiento jurídico. La normativa y las políticas de las plataformas cambian: revisa siempre la versión vigente antes de lanzar una campaña. Revisado en octubre de 2026.
Sergi Morancho Díaz · Fundador y consultor de paid media y visibilidad local · LinkedIn
Especialista en Google Ads, Meta, Microsoft Ads y publicidad programática con más de 17 millones de euros de inversión gestionada. Ha llevado cuentas de seguros, banca y viajes, y hoy se centra en tres sectores: seguros (corredurías, agentes y aseguradoras con red), fintech y financieras, y turismo.